Еще весной 2020 года правительством были утверждены правила кредитования малого и среднего бизнеса на льготных условиях. Предпринимателям и небольшим фирмам, согласно данным программам поддержки, положены несколько видов займов – на зарплату сотрудникам и для «выживания», возобновления работы в кризисных условиях.

Первые итоги программы кредитной поддержки подведены еще в апреле. Тогда омбудсмен Борис Титов раскритиковал деятельность многих банков и указал на некоторые проблемы самой системы поддержки, из-за которых получатели де-факто не могут ей воспользоваться.

Недостатки обещали устранить. Прошло два месяца, и эксперты вновь обратили внимание на то, как работают льготные кредитные условия. Оказалось, что их эффективности еще есть куда расти. Что это значит для предпринимателей и как им все-таки получить субсидированный заем? Эксперты рассказали о проблемах и перспективах программ.

Отказов все еще много

Банки по-прежнему отказывают. Если верить результатом опроса «отказников» – компаний, которым до сих пор не оформили ссуду, то в 82% случаев банки не хотят предоставлять кредит на выплату заработной платы.

Напомним, он положен малым фирмам и предпринимателям, если те не останавливали своей деятельности на протяжении последних 12 месяцев и по основному либо дополнительному ОКВЭД отнесены к пострадавшим от Covid-19. Организациям среднего масштаба заем тоже выдается, но только при условии, что пострадавшими они являются по основному коду деятельности, и за время пандемии сократили штат не более чем на 10%.

Почему отказывают

В обоих случаях ссуда предоставляется под 0% (первые полгода, с 7 месяца это 4%) и подлежит возврату, согласно графику взносов. Досрочное погашение допускается не раньше октября 2020 года.

На 100 заявок от бизнеса, соответствующего условиям программы, приходится:

  • 63 отказа по инициативе банка;
  • 20 случаев откровенно затянутой процедуры рассмотрения;
  • 17 займов, выданных в строгом соответствии с правилами.

Более трети отказов отправляются заявителю без пояснений (причем испросить пояснения не может никто, даже проверяющие органы). Примерно в 28% случаев причиной невыдачи кредита становится отсутствие зарплатного проекта в банке заявителя (что является отступлением от правил льготного кредитования, так в их своде подобных условий нет). Остальные 35% отказов связаны с предоставлением неполного пакета документов или плохой кредитной историей заявителя.

Проблемы с кредитом на поддержание бизнеса

Второй заем на возобновление профессиональной деятельности доступен не только пострадавшим от Covid-19, но и производителям одежды, мебели, игрушек, парфюмерии и других товаров, занесенных в Приложение №2 к постановлению № 696 от 16.05.2020.

Ссуда выдается под 2% годовых с возможностью полного погашения тела и процентов по кредиту за счет государства при сохранении штата (уменьшении общей численности не более чем на 10% к моменту погашения и не более чем на 20% за весь период действия кредитного договора).

Если одно из правил, связанных с рабочими местами, нарушено, пользователь обязан вернуть:

  • половину полученной суммы (на момент выплаты не соблюдено условие о сокращении штата не более чем на 10%);
  • весь заем (если в период действия договора численность персонала уменьшалась на 20%+, и к дате погашения количество сотрудников снизилось по сравнению с датой выдачи более чем на 10%).

На что жалуются заемщики

По информации от банков в рамках этой программы более 70% заявок одобряются. Предприниматели, правда, считают, что эта цифра завышена. И статистика на их стороне: если верить итогам выборочного опроса, отказов почти 33%.

Кроме того, в программе заложены некоторые проблемы, которые требуют разрешения. Их три:

  • механизм расчета кредитных сумм остается непонятным для заемщика (почти в половине случаев бизнес жалуется на недостаточность утвержденного кредита);
  • здесь действует принцип цепной реакции, когда отказ одного банка почти автоматически приводит к гарантированному отказу от других кредитных организаций (в случае с «зарплатными» займами таких проблем нет – ИП может долго подавать заявки, но на 10–20-й все-таки добиться положительного решения);
  • открытым остается вопрос, связанный с сокращением штата не по вине работодателя (когда сотрудники массово уходят в другую сферу по собственному желанию или из-за происков не самых честных конкурентов).

Получить внятные объяснения от кредитора касательно сроков рассмотрения, возможностей пересмотра или причин отказа в кредитовании по этой программе не представляется возможным. Причем далеко не всегда в отделениях финансовых компаний вообще принимаются заявления (предпочтение отдается онлайн-заявкам, по которым ничего нельзя уточнить).

«Документальные» вопросы

Довольно обширным несмотря на авторитетные гарантии ВЭБ остается пакет документов, который предприниматель должен предоставить для получения льготного кредита. Так, учитывая качество обеспечения, не только сами ИП, но и многие финансовые аналитики не понимают, зачем кредитору:

  • налоговые документы за последние 3 года (убедиться в отсутствии долгов перед государством можно по последней отчетности, к тому же банки делают запросы в ФНС по этим вопросам);
  • дополнительные справки об отсутствии долгов (учитывая, насколько диджитализирована отрасль, проверку вполне можно реализовать в автоматическом режиме);
  • информацию по всем активам и товарным остаткам (де-факто, анализ заемщика проводится по стандартной программе кредитования бизнеса, это неправильно, если вспомнить, что заем выдается на восстановление деятельности, а не ее развитие и расширение).

В целом программа работает, но не стоит откладывать с заявкой

Конечно, при всех сложностях отрицать эффективность программ нельзя. На текущий момент выданы тысячи льготных кредитов, средства которых уже направлены на спасение малых и средних фирм.

Тем же, кто пока только планирует принять участие в «спасительной» практике с господдержкой, эксперты настоятельно рекомендуют поспешить. Чем позже подана заявка на заем (и чем позже он будет согласован), тем на меньшую сумму сможет рассчитывать бизнес.