С 3 апреля 2020 года в России действует закон, который обязывает финансово-кредитные организации предоставлять гражданам (в том числе самозанятым), предпринимателям и малым или средним фирмам отсрочку по выплате кредитов. Речь идет о так называемых каникулах, после которых все непогашенные платежи нужно будет выплатить.

Эта программа помощи уже вызвала волну вопросов как со стороны получателей отсрочки, так и со стороны банков. Хотя с точки зрения закона ситуация вполне понятна. Просто первым нужно разобраться со своими правами, а вторым – начать исполнять новые нормы (что в целом уже происходит).

Что надо знать заемщикам о возможностях, которые им дает государство? Разберемся по пунктам.

Кому банки обязаны предоставлять отсрочку

Право на «каникулы» закреплено за заемщиками, которые:

  • За прошлый месяц сократили свои доходы более чем на 30%. Причем обосновывать это сокращение (документально) карантином или коронавирусом необязательно. Достаточно его показать.
  • Не пользуются на момент обращения в банк другими льготными программами. Сюда относится и реструктуризация. Если на момент заявления идет рассмотрение вопроса о предоставлении человеку реструктуризации, он под условия программы не подпадает.

Это что касается предпринимателей и самозанятых (физических лиц). Предприятиям (фирмам, ООО) для приостановки платежей по займам нужно еще и оказаться в списке отраслей, особенно сильно пострадавших от коронавируса или мер, принимаемых для ограничения его распространения.

Такой список составлен только частично, в скором времени правительство обещает опубликовать его полный вариант. Точнее, условно полный, так как со временем (в зависимости от экономической ситуации) перечень будет пополняться.

Юридические тонкости

Согласно правилам, официальной подачи заявления с просьбой о предоставлении «каникул» от заемщика не требуется. Предполагается, что обратиться в банк он может и по телефону, и онлайн. Но де-юре, как показывает практика, бумага все же нужна. Хотя бы в качестве доказательства попытки получить отсрочку, если банк откажет в ней и потом попробует отсудить залог или иное имущество.

Подать заявление (получить подтверждение тому, что кредитор о нем знал) можно одним из двух способов:

  • лично при посещении офиса (рискованно, учитывая пандемическую ситуацию);
  • почтой (заказным письмом, это предпочтительный формат).

Первичные требования к заявителю и начало отсчета отсрочки

На рассмотрение заявления и предоставление ответа кредитору дается 10 дней. Если он молчит, а установленный срок вышел, значит, заявка автоматически одобрена.

После чего для запуска программы (приостановления начисления выплат) нужно будет передать ему пакет документов. Содержание пакета определяется индивидуально. Кому-то достаточно справки из налоговой, подтверждающей снижение доходности, самозанятые могут распечатать автоматически формирующийся отчет.

Еще один повод для официальной фиксации факта подачи заявления – время начала «каникул». Начисление платежей приостанавливается с даты обращения заемщика. По его желанию этот момент можно отложить на несколько дней (не более 2 недель или 30 дней, если отсрочка нужна по ипотечному договору).

Нет такого понятия «кредитные каникулы»

Кстати, самого понятия «кредитные каникулы» в законодательстве нет. Так что при обращении в банк его лучше не использовать, чтобы не оставлять кредитору (не особо лояльному) возможности отказать. Более подходящие формулировки:

  • требование о том, что заем не будет временно выплачиваться;
  • отсрочка начисления регулярных платежей по кредиту;
  • приостановка платежей.

Какие еще документы потребуются

Получив от кредитора добро, спешить со сбором документов уже не нужно. На него дается 90 дней, а платежи де-факто к этому моменту должны быть приостановлены. В пакет могут быть включены: 2-НДФЛ за 2019 и 2020 гг., регистрация безработного, листок нетрудоспособности (если его срок больше 30 дней), декларации и налоговые отчеты для ИП.

Регламент закрепляет за банками право подавать запросы по заявителям в налоговую, ПФ РФ, Фонды ОМС и соцстраха. Если такой запрос сделан, требовать дополнительных документов от заемщика кредитор не должен.

По каким кредитам дается отсрочка

Требование по временной остановке выплат могут подать не только держатели корпоративных кредитов. ИП и малый бизнес для простоты оформления часто пользуются потребительскими программами, а на покупку недвижимости берут ипотеку. Самозанятые граждане априори пользуются только займами для физических лиц. Потому правительство предусмотрело пределы по всем популярным видам кредитования:

  • на отсрочку по потребительскому кредиту можно рассчитывать, если его сумма не превышала 0,25 млн рублей;
  • по ипотеке – 1,5 млн. (уже говорили, что средняя сумма по ипотеке в Москве порядка 4 млн., что делать им?);
  • по займу для ИП – 0,3 млн;
  • по автокредиту (для бизнеса и граждан) – 0,6 млн. (так же говорили, что средний автокредит в РФ это 0,75 млн. что делать большинству?)

Что делать, если отказывают

Кредитные организации в первую очередь заинтересованы в предупреждении ситуации, которая сформировалась в прошлый кризис (2007–2009), когда более 30% всех выданных кредитов оказались на просрочке. Потому отказывать там, где есть основания для предоставления «каникул», они вряд ли станут. При условии, что зарегистрированы ИП или ООО, которые подают заявления, не позже 3 апреля.

Другой вопрос, что самой по себе приостановки платежей многим недостаточно. Те, кто во время карантина вынужденно полностью прекратил деятельность, будут нуждаться в дополнительной реструктуризации, поскольку сразу, как только угроза отступит, они собрать накопившуюся сумму не смогут.

Некоторые не смогут собрать даже сумму одного платежа. Потому вместе с «каникулами» есть смысл рассмотреть еще и новый график, по которому заемщик де-факто сможет исполнять обязательства перед кредиторами.

Тем же, чьи финансовые партнеры пойдут на нарушение закона, не стоит паниковать из-за рисков потери залогового имущества. Во-первых, отчуждение всего, на что может претендовать банк (а это далеко не каждый дом или квартира, машина, ТМЦ, которые имеются у должника), производится только по решению суда. В период массовой самоизоляции суды вряд ли станут рассматривать банковские иски, а сами банки – подавать их.

Во-вторых, велика вероятность, что некоторые финансово-кредитные компании, прекрасно сознавая непростое положение бизнеса и его огромный запрос на адекватные условия кредитования, сразу после кризиса начнут предлагать перекредитование. Когда на текущую сумму всех кредитов проблемного заемщика (ставшего проблемным с марта 2020 года) выдается новый средне- или долгосрочный кредит.