Кредитные «каникулы» – отсрочка по уплате ежемесячных взносов по всем популярным программам (ипотека, автокредит, кредитки, потребительские и целевые займы наличными) – остаются одной из самых обсуждаемых тем среди предпринимателей. Особенно ими интересуются те, кто сохранил деловую активность, но потерял в выручке. Что и понятно: минимизация расходов для них сейчас – средство выживания.

Правда, банки не спешат исполнять требования, принятые правительством. Причем их нежелание оформлять отсрочку платежей уже привело к серьезной путанице. Многие ИП и самозанятые граждане продолжают исправно выплачивать взносы, будучи (не без усилий сотрудников финансовых организаций) убеждены, что им это выгодно.

Как все обстоит на самом деле? Повышает ли отсрочка стоимость кредита де-факто? И кому в ней отказывают незаконно? Эксперты разобрали тройку распространенных вопросов ИП и плательщиков НПД, чтобы окончательно расставить точки над i.

2 критерия оценки права на отсрочку по выплате кредита

Правила отбора «потерпевших» в случае с кредитами куда более лояльные, чем при оценке права на налоговые «каникулы», например. На временную невыплату ежемесячных взносов по займам можно претендовать, если вы подпадаете под условия на 2 уровнях.

  1. Доходность. Если она снизилась на 30% и более по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, ИП или плательщик НПД имеет право на отсрочку. И банк обязан ее предоставить.
  2. Второй уровень – размер изначального кредита. С ним все сложнее. Потому что «каникулы» доступны только тем, кто получил:
    • потребительский заем или кредит наличными не более 250 тыс. рублей (самозанятые) или 300 тыс. (ИП);
    • лимит по кредитной карте до 100 тыс.;
    • автокредит до 0,6 млн рублей;
    • ипотеку – до 2 млн (все, кроме следующих регионов), 3 млн (Санкт-Петербург, Подмосковье и Дальний Восток), 4,5 млн (Москва).

Все, кто подпадает под оба условия, вправе запросить у банка отсрочку на срок от 1 до 6 месяцев, подав Требование максимум до 30 сентября этого года.

На что могут претендовать те, кто не проходит по лимитам или требованиям

Остальным предпринимателям и самозанятым гражданам (которые потеряли меньше 30% дохода или брали кредиты в большем объеме) не стоит расстраиваться окончательно. В их распоряжении остаются стандартные антикризисные программы поддержки самих банков и классические «ипотечные каникулы».

Банковские программы:

  • выкуп всех кредитов (выдается сумма, равная всем действующим займам, на более длительный срок, удобно, когда ссуды рассредоточены по мелким банкам, которые до сих пор не проводят реструктуризации);
  • реструктуризация (кредиторы активно их рекламируют в качестве альтернативы отсрочке, предлагая вполне адекватные условия, чем могут воспользоваться и те, кто не попал под правительственную программу снижения кредитной нагрузки).

«Ипотечные каникулы» могут оформлять физические лица (на коммерческую недвижимость не распространяется, если она куплена на баланс компании). При этом ссылаться надо на действующий закон о потребительских займах.

Не так давно ВС РФ дал очень полезное разъяснение, согласно которому, каникулами можно воспользоваться дважды – по программе господдержки и закону. Правда, касается это только тех, кто подошел под лимиты и условия по снижению доходности (они могут «включить» одну отсрочку за другой, но не одновременно).

Еще один вариант для тех, кому банки отказали в «коронавирусных каникулах» – оспорить их решение через жалобу в Центробанк. Это имеет смысл, если вы уверены, что доходы снизились, а утвержденная сумма кредита – в пределах, установленных правительством. Здесь важно обратить внимание: лимит относится именно к изначальной сумме по договору, а не к остатку, размеру транша и т. д.

Насколько выгодны кредитные каникулы

Один из самых животрепещущих вопросов касается финансовой целесообразности запуска программы. Ответ на него однозначен. Отсрочка выплаты по кредитам выгодна предпринимателям и самозанятым, которые теряют прибыль или доход из-за кризиса, по 3 причинам.

  1. Цена займа не вырастет – размер процентной ставки в период действия отсрочки должен стать ниже. По правилам он составляет не более 2/3 от средней кредитной ставки по каждому из кредитных продуктов. Среднюю ставку указывает Центробанк. Для большинства заемщиков это существенно сократит размеры начисляемых процентов. Плюс, пока нет внятных разъяснений по ежемесячным комиссиям. Если они будут учитываться в общей сумме платы за кредит, заемщики смогут сэкономить весьма солидную сумму.
  2. Да, тело кредита при отсутствии платежей уменьшаться не будет. То есть де-факто заемщик добавит себе проценты за 1–6 месяцев. Но здесь есть нюанс: во время «каникул» можно вносить любые суммы в счет погашения, не отменяя программы поддержки. И эти суммы в полном объеме должны быть направлены строго на основной долг (уменьшать тело кредита). Это снизит регулярно начисляемые проценты. По стандартной процедуре распределения средств банк из суммы сначала списывает комиссию, затем проценты и только остаток направляет на сам кредит. Его клиенту это менее выгодно.
  3. Еще один «банковский» аргумент против отсрочки – скопившиеся за полгода платежи, которые все равно придется отдавать. Да, придется. Но не сразу по выходу из кризиса или после снятия мер, которые сейчас применяются для поддержки. Отложенные взносы по кредитке будут распределены на следующие 2 года пользования (равными платежами). А по остальным видам займа – перенесутся на конец срока действия кредитного договора.

Отсрочку можно затребовать, даже если заем уже на просрочке. При реструктуризации в 80% случаев просрочку и начисленные пени/проценты надо погасить.

Важный момент: даже у тех, кто не пользуется господдержкой, банки в период действия временных правил, не имеют права изымать залоговое имущество. Или накладывать на него аресты.

К слову, сумму отложенного платежа заемщик может как снизить, так и перенести полностью на другой период. Это к слову о том, что «каникулы» увеличивают переплату. Длительность действия программы (в пределах полугода) тоже можно указать свою (2 недели, 3 месяца).

Единственный случай, когда откладывать платежи действительно не стоит (а стоит реструктуризировать проблемный заем) – кредит, который истекает в ближайшие полгода. Отсрочку по нему, может, и предоставят, но у предпринимателя вряд ли найдутся средства, чтобы сразу по ее окончании заплатить по обязательствам.